Дятельность крестьянскаго поземельнаго банка за 1890 годъ.
Дятельность крестьянскаго поземельнаго банка за 1890 годъ.
М. Герценштейнъ.
‘Русская мысль’, кн.II, 1892
Деятельность крестьянского поземельного банка за 1890 год, Герценштейн Михаил Яковлевич, Год: 1892
Время на прочтение: 17 минут(ы)
Въ отчет крестьянскаго банка за 1890 годъ наибольшій интересъ представляютъ свднія объ участкахъ, не проданныхъ на торгахъ и поступившихъ въ собственность банка. Свднія эти распредлены по тремъ рубрикамъ: во-первыхъ, сообщены данныя о каждомъ участк въ отдльности, за сколько онъ купленъ, сколько выдано въ ссуду и какая сдлана доплата, когда совершена сдлка и когда участокъ поступилъ въ собственность банка, сколько на немъ числилось недоимокъ и другихъ расходовъ, какой доходъ онъ принесъ во время завдыванія банкомъ и какъ великъ убытокъ, понесенный банкомъ при его продаж. Во второй рубрик т же свднія сгруппированы по годамъ и губерніямъ. Наконецъ, общая сводка данныхъ объ участкахъ, поступившихъ въ собственность банка за все время его дятельности, дополняетъ то, что въ деталяхъ даютъ первыя дв рубрики.
Отъ 1887 до 1890 года въ собственность банка поступило 118,175 десятинъ, подъ которыя банкомъ выдано было въ ссуду 6.745,563 руб., а покупщиками внесено 748,501 р. Такимъ образомъ, доплата въ общемъ составляетъ 11% ссуды или 10% покупной цны. Совтъ крестьянскаго банка, какъ это можно видть изъ его объясненій въ отчетахъ и изъ установившейся въ послдніе годы практики, приписываетъ это явленіе незначительности доплатъ и потому стремится къ тому, чтобы покупщики вносили при покупк больше своихъ собственныхъ денегъ. Помщенныя въ отчет банка свднія объ имніяхъ, оставшихся непроданными на торгахъ, даютъ возможность проврить, дйствительно ли главная причина заключается въ незначительности доплатъ, длаемыхъ крестьянами при покупк земли.
Если обратимся къ доплатамъ по губерніямъ, то увидимъ, что въ нкоторыхъ губерніяхъ крестьяне бросаютъ землю, хотя доплаты значительно выше средняго уровня. Такъ, въ Екатеринославской губерніи при ссуд въ 600,125 руб. крестьяне доплатили 126,484 руб., т.-е. больше 20% ссуды и 17% покупной цны, въ Кіевской губерніи при ссуд въ 8,077 руб. доплатили 3,516 руб., въ Пензенской губерніи въ 1889 г. крестьяне бросаютъ землю, для покупки которой доплатили 22,326 руб. при ссуд въ 129,625 р., въ Полтавской губерніи въ томъ же году за банкомъ остались имнія, подъ которыя выдано ссуды 113,980 р. при доплат въ 25,329 р., въ Уфимской губерніи въ 1890 году остались за банкомъ участки съ ссудой въ 80,442 руб. и съ доплатой въ 22,604 руб., въ Черниговской губерніи въ 1888 году осталось имніе съ ссудой въ 92,000 руб. и съ доплатой въ 17,000 руб.
Изъ только что приведенныхъ примровъ видно, что покидаютъ землю не только крестьяне, сдлавшіе незначительныя доплаты, но и такіе, которые при покупк внесли вдвое больше средней нормы, разсчитанной для всхъ поступившихъ въ собственность банка участковъ. Если бросаютъ земли крестьяне, внесшіе больше 20% покупной цны и около четверти выданной банкомъ ссуды, то причину оставленія земли нельзя уже усматривать въ незначительности доплатъ, этихъ причинъ надо искать скоре въ условіяхъ покупки и въ условіяхъ кредита въ крестьянскомъ банк.
Въ этомъ еще больше убждаетъ насъ разсмотрніе отдльныхъ сдлокъ. Изъ отчета видно, что въ одномъ случа бросаютъ землю крестьяне, уплатившіе 27% покупной цны, въ другомъ — уплатившіе 33% покупной цны или половину банковой ссуды. За банкомъ даже остаются такіе участки, по которымъ доплаты составляютъ до 40% покупной цны. Можно ли въ виду такихъ сдлокъ говорить о недостаточности доплатъ, какъ о причин, вліяющей на непрочность владнія? Чмъ, напримръ, можно объяснить, что въ Екатеринославской губерніи четыре сельскихъ общества, пріобрвшихъ землю въ 1885 и 1886 гг. съ ссудой въ 227,000 руб. и съ доплатой въ 77,785 руб., бросили свою собственность на руки банку черезъ три-четыре года посл покупки? Въ той же губерніи среди поступившихъ въ собственность банка имуществъ находимъ имніе, купленное Старо-Айдарскимъ сельскимъ обществомъ за 78,538 руб., изъ которыхъ съ ссуду выдано 57,000 руб., а остальные 21,538 руб. составляютъ доплату крестьянъ. Въ Полтавской губерніи товарищество бросаетъ землю съ долгомъ въ 13,000 руб., къ которому сдлана доплата въ 6,500 руб., имніе съ долгомъ въ 65,000 руб., къ которому крестьяне приплатили 10,000 руб., съ долгомъ въ 97,000 руб., къ которому доплата составляетъ 61,925 руб. съ долгомъ въ 31,650 руб. и съ доплатой въ 10,608 руб., съ долгомъ въ 37,000 руб. и съ доплатой въ 12,000 руб., съ долгомъ въ 33,300 руб. и съ доплатой въ 10,220 руб. и т. д. Въ 1890 году въ той же губерніи бросаетъ землю товарищество, купившее въ 1888 году 1,021 десятину за 65,384 руб., изъ которыхъ въ ссуду получено только 47,350 руб., а остальные 18,034 руб. составляютъ доплату покупщиковъ. Въ Тамбовской губерніи на ряду съ сельскимъ обществомъ, уплатившимъ къ ссуд въ 102,340 руб. только 3,500 руб., бросаетъ землю и сельское общество, купившее землю за 77,200 руб., изъ которыхъ 15,000 руб. внесено покупщиками. Въ Уфимской губерніи бросаетъ землю товарищество, доплатившее 15,720 руб. къ ссуд банка въ 25,000 руб.
Во всхъ этихъ случаяхъ, а подобные случаи встрчаются довольно часто, крестьяне, уплатившіе значительную часть покупной цны, все-таки, предпочитаютъ разстаться съ землей, чмъ продолжать владть ею. Это тмъ боле поразительно, что подобныхъ фактовъ мы не встрчаемъ въ практик акціонерныхъ земельныхъ банковъ. Хотя уставъ ограничиваетъ выдачу ссуды 60% оцночной суммы и владлецъ заложеннаго имнія при такой ссуд заинтересованъ 40% его стоимости, но въ дйствительности происходитъ иначе. Такъ какъ банки не связаны въ опредленіи оцнки, то оцнка обыкновенно выше дйствительной стоимости и ссуда въ 60% оцнки значительно превышаетъ 60% стоимости. Такимъ образомъ, въ ссуду выдается до 75% и даже больше этого, притомъ, выдается не вслдствіе ошибочнаго представленія о стоимости закладываемаго имнія, а вполн сознательно, съ такимъ разсчетомъ, чтобы владлецъ былъ заинтересованъ 25—30% стоимости имнія и считалъ для себя выгоднымъ вести хозяйство. Особенно наглядно представляется это въ тхъ случаяхъ, когда залогъ совершается съ исключительною цлью продажи, т.-е. въ тхъ случаяхъ, которые приближаются къ условіямъ выдачи ссудъ изъ крестьянскаго банка. Между тмъ, въ земельныхъ банкахъ число имній, брошенныхъ владльцами, совершенно ничтожно въ сравненіи съ тмъ, что показываетъ практика крестьянскаго банка. Принимая во вниманіе, что земельные банки вообще склонны къ увеличенію размра ссудъ, что они выдаютъ ссуды и подъ дома, что, какъ учрежденія акціонерныя, они до нкоторой степени носятъ, спекулятивный характеръ и вслдствіе соперничества въ томъ же район вынуждены возвышать оцнки, можно было бы ожидать, что имъ ежегодно придется списывать въ убытокъ огромныя суммы по имуществамъ, брошеннымъ владльцами. Изъ отчетовъ всхъ десяти акціонерныхъ земельныхъ банковъ видно, что въ нкоторыхъ изъ нихъ въ иные годы совершенно нтъ оставленныхъ владльцами имуществъ и что для нихъ вообще не существуетъ того грознаго вопроса, который подтачиваетъ дятельность крестьянскаго банка.
Правда, можно возразить, что величина доплаты, выговоренной при сдлк, не свидтельствуетъ еще, чтобы доплата была дйствительно произведена, чтобы крестьяне, обязавшіеся уплатить опредленную сумму прежнему владльцу, на самомъ дл уплатили ее. Можно общать что угодно, но это не значитъ еще, чтобы общанная на бумаг сумма была уплачена. Если же доплаты въ дйствительности произведены не были, то не приходится говорить о жертвахъ, понесенныхъ крестьянами при покупк земли. Отвтъ на это возраженіе даютъ намъ отчеты банка. Изъ нихъ видно, что только незначительная часть доплатъ разсрочивается на нсколько лтъ, большую же часть составляютъ единовременныя доплаты. Въ 1584 году послднія составляли 63.54% всхъ доплатъ, въ 1885 г.— 75,26%, въ 1886 г.— 77,33%, въ 1887 г.— 78,62%, въ 1888 г. — 81,87%, въ 1889 г.— 87,29% и въ 1890 г.— 87,73%. Изъ этихъ цифръ видно, что доплаты сдланы не на бумаг, что только незначительная часть была разсрочена на года и что поэтому крестьяне дйствительно понесли жертвы при покупк земли.
Чтобы ясно представить себ, до какихъ размровъ доходитъ зло, мы приведемъ нкоторыя цифры. Въ 1887 году въ собственность банка поступило 56 участковъ, въ 1888 году 38 участковъ, въ 1889 году 73 участка и въ 1890 году 57 участковъ, всего 224 участка, въ которыхъ 113,175 десятинъ земли съ капитальнымъ долгомъ въ 6.745,593 руб. Это значитъ, что 8,8% всей пріобртенной съ помощью крестьянскаго банка, земли, на которыхъ падаетъ 14% всей выданной изъ банка ссуды, поступило изъ владнія крестьянъ въ собственность банка. Изъ этого количества продана весьма незначительная часть, всего 24,407 десятинъ, такъ что къ 1 января 1891 года осталось непроданной земли 88,429 десятинъ съ капитальнымъ долгомъ въ 4.982,986 руб. Въ прошломъ году число поступившихъ въ собственность участковъ продолжало возростать: къ 1 апрля на такихъ участкахъ числился уже долгъ въ 6.161,948 рублей, къ 1 іюля 7.378,287 руб., къ 1 сентября 7.583,713 руб. и къ 1 октября 7.637,034 рубля. По отдльнымъ губерніямъ мы встрчаемъ еще боле поразительныя цифры. Изъ 113,175 десятинъ, оставшихся за банкомъ къ 1 января прошлаго года, всего больше осталось въ слдующихъ губерніяхъ: въ Полтавской 31,221 десятина съ долгомъ въ 2.354,920рублей, что составляетъ 34,36% всей купленной въ этой губерніи земли и 33,53% выданной въ ней ссуды, въ Курской осталось 8,089 дес. съ долгомъ въ 1.028,009 руб., что составляетъ 25,22% всей купленной крестьянами земли и 30,81% выданной въ этой губерніи ссуды, въ Воронежской губерніи осталось за банкомъ 31,13% всей земли, на которыхъ числится 33,36% всей выданной въ этой губерніи ссуды, въ Пензенской губерніи осталось за банкомъ 6,581 дес. съ долгомъ въ 541,595 руб., что составляетъ 39,34% всей купленной земли и 48,80% всей выданной ссуды. Это значитъ, что въ губерніяхъ, въ которыхъ банкомъ выдано всего больше ссудъ, отъ четверти до трети, а въ Пензенской губерніи даже почти дв пятыхъ всхъ покупокъ оказались настолько непрочными, что не прошло и трехъ-четырехъ лтъ, какъ покупатели отказались отъ своихъ земель. Крестьяне, какъ мы видли, сдлали большія доплаты, понесли большія жертвы и, казалось бы, должны были бы дорожить землей, а они покидаютъ ее чрезъ два-три года, не успвши выбрать изъ нея то, что ими было израсходовано на покупку. Слдовательно, земля не стоитъ не только той суммы, за которую земля куплена, но не выдерживаетъ выданной подъ нее ссуды. И дйствительно, неизвстно, выручитъ ли банкъ капитальные долги, не говоря уже о просроченныхъ платежахъ.
Но если банку придется списывать, кром недополученныхъ платежей, еще часть капитальныхъ долговъ вслдствіе продажи по цн, не покрывающей ссуды, то въ состояніи ли онъ будетъ это длать безъ посторонней помощи? До 1890 года на поступившіе въ собственность банка участки было израсходовано на покрытіе платежей и другихъ цлей 1.259,649 р. 11 коп., въ 1890 году вновь израсходовано 699,323 руб. 65 к., всего 1.958,972 руб. 76 коп. Для возмщенія этихъ убытковъ банкомъ получены были нкоторыя суммы, а именно доходовъ отъ эксплуатаціи имній до 1890 года 405,046 р. 75 к., въ 1890 году 307,221 р. 33 к. и нсколько десятковъ тысячъ рублей отъ покупателей, всего получено банкомъ 759,978 р. 52 коп. Если отнять эту сумму изъ вышеприведенной суммы расходовъ, мы получимъ, что банкомъ понесенъ убытокъ въ 1.198,994 рубл. 24 копйки. Таковы убытки банка до 1891 года. Въ 1891 году, какъ мы видли, долги по поступившимъ въ собственность банка имніямъ возросли отъ 4.982,986 рублей до 7.637,034 руб., т.-е. почти на цлыхъ три милліона, слдовательно, кром разницы между платежами по имуществамъ, поступившимъ до 1891 года, и доходами, ими приносимыми, банку придется еще понести убытокъ отъ недополученныхъ платежей по участкамъ, брошеннымъ крестьянами въ 1891 году. Правда, если банку удастся продать участки выше капитальныхъ долговъ, часть убытковъ будетъ возвращена, но на это едва ли можно разсчитывать,— такіе случаи будутъ несомннно представлять исключеніе. Напротивъ, можно думать, что банкъ не всегда будетъ выручать даже капитальные долги, вслдствіе чего убытки будутъ скоре возроптать, чмъ уменьшаться. Начиная съ 1888 года въ отчетахъ банка мы встрчаемъ суммы, списанныя на убытокъ: въ 1888 году списано 22,757 рублей, въ 1889 году была покрыта изъ средствъ банка только часть убытка, именно 315,162 руб., другая же часть въ 489,385 руб. поставлена на убытокъ и продолжаетъ фигурировать въ баланс банка, за отсутствіемъ источника для его покрытія. Въ 1890 году опять списано 371,688 руб. Чтобы опредлить размръ непокрытаго до сихъ поръ убытка, мы должны обратить вниманіе на то, что въ 1890 году доходы банка дали возможность не только покрыть убытокъ въ 371,688 руб., но оставили еще излишекъ въ 173,594 руб. Вслдствіе этого остающаяся въ баланс банка сумма убытковъ 1889 года въ 489,385 руб. 06 к. иметъ противовсъ въ прибыляхъ 1890 года въ 173,594 руб. 18 к., и несписанные со счетовъ убытки въ дйствительности ограничиваются 315,790 руб. 88 коп. Конечно, это не уменьшаетъ общаго размра убытковъ, ихъ остается, попрежнему, 1.198,994 р. 24 к., но это уменьшаетъ ту часть ихъ, которая до сихъ поръ еще не покрыта.
Но обладаетъ ли банкъ такими обильными источниками доходовъ, которые дадутъ ему возможность и въ будущемъ покрывать такіе огромные убытки? И если банкъ дйствительно обладаетъ обильными источниками, то не служитъ ли это обстоятельство въ свою очередь причиной все возростающихъ убытковъ? Съ этой стороны весьма важно выяснить, какое вліяніе оказываетъ бюджетъ банка на всю его организацію. Кром 1% сбора, взимаемаго ежегодно съ заемщиковъ, и доходовъ отъ процентныхъ бумагъ, принадлежащихъ банку, источниковъ, существующихъ во всхъ акціонерныхъ ипотечныхъ банкахъ, въ бюджет крестьянскаго банка видное мсто занимаетъ прибыль по реализаціи 5 1/2% свидтельствъ, вслдствіе продажи ихъ выше номинальной стоимости. Въ 1890 году она достигла 279,131 руб. 88 коп. Такъ какъ этой рубрики доходовъ мы не встрчаемъ въ другихъ банкахъ, то интересно ближе съ ней ознакомиться. Въ 1889 году отъ этого источника банкъ получилъ прибыль въ 71,295 р. 48 к., въ 1888 году — 74,591 руб. 43 к., въ 1887 г.— 83,804 руб. 71 к., въ 1886 г.— 310,763 р. 96 к., въ 1885 г.— 190,839 руб. 14 к. и въ 1884 году — 15,605 рублей, всего отъ основанія банка до 1891 года получено прибыли 1.026,031 руб. 60 коп. Эта прибыль образовалась вслдствіе того, что банкъ для выдачи ссудъ выпускаетъ бумаги съ боле высокимъ процентомъ, чмъ тотъ, который требуется по условіямъ денежнаго рынка. Когда бумага, приносящая 5Ма%, продается выше ста рублей, это значитъ, что на денежномъ рынк государственныя бумаги капитализируются не изъ 5Ма%, а изъ 5% или того ниже. Весьма интересно выяснить, съ чмъ связанъ барышъ банка, не покупается ли онъ слишкомъ дорогою цной? Въ теченіе послднихъ лтъ бумаги, приносящія пять процентовъ, какъ извстно, стояли не ниже номинальной стоимости, бывали періоды, когда он стояли даже на нсколько рублей выше. Поэтому можно принять, что при выпуск пятипроцентныхъ бумагъ реализація вообще не дала бы никакихъ убытковъ. Если до 1889 г. трудно еще было реализовать эти бумаги по номинальной стоимости, то въ теченіе послднихъ трехъ лтъ ихъ можно было реализовать выше ста рублей. Поэтому можно принять, что банкъ выпускалъ бумаги, приносящія, по крайней мр, на половину процента больше рыночнаго процента, а заемщику приходилось уплачивать на ростъ 5%%, вмсто пяти процентовъ. По балансу на 1 января 1891 года въ обращеніи находилось свидтельствъ на 50.286,900 рублей, ссудъ оставалось на 45.791,843 руб47 коп., не считая долговъ, числящихся на земельныхъ участкахъ, поступившихъ въ собственность банка, а изъ вдомости о ссудахъ, выданныхъ отъ основанія банка до 1891 года, видно, что банкомъ всего было выдано ссудъ на 56.140,438 р. 60 к. Такъ какъ цифра въ 45.791,843 р. представляетъ остатокъ долга, платежи же насчитываются съ первоначальнаго размра ссуды, то можно принять, что платежи насчитываются съ номинальной суммы около 50 милліоновъ. Вмсто того, чтобы выплачивать на ростъ 5%, что составило бы въ годъ 2.500,000 руб., крестьяне должны были вносить 5 1/2% или 2.750,000 р., т.-е. на 250,000 рублей въ годъ больше, чмъ они могли бы вносить, еслибъ банкъ выпускалъ пятипроцентныя бумаги. И такъ, барышъ въ одинъ милліонъ съ небольшимъ, полученный крестьянскимъ банкомъ въ теченіе семи лтъ или ежегодный средній барышъ въ 170,000 руб., налагаетъ на его заемщиковъ бремя въ 250,000 рублей ежегоднаго лишняго платежа въ теченіе всего срока займа.
Еслибъ министерство воспользовалось благопріятнымъ курсомъ для конверсіи свидтельствъ крестьянскаго банка, на ростъ уходило бы не 5 1/2 и даже не 5%, а нсколько боле 4%, и ссуда обходилась бы гораздо дешевле. Думаемъ, что погоня за единовременнымъ барышомъ отъ реализаціи дорогихъ бумагъ не мирится съ интересами заемщиковъ и нанесла большой ущербъ самому банку. Какъ извстно, платежъ въ ипотечныхъ банкахъ состоитъ изъ трехъ частей: изъ роста, изъ погасительнаго взноса и взноса на расходы по управленію. Чмъ больше взимается на погашеніе, тмъ короче срокъ ссуды, тмъ скоре она погашается. Берется ли много на погашеніе или мало, во всякомъ случа, все погашеніе поступаетъ цликомъ въ пользу заемщика. Не то съ расходами на управленіе и съ ростомъ. Если на ростъ уходитъ больше, чмъ можно было бы платить при выпуск другихъ бумагъ, то весь излишекъ составляетъ чистый и безвозвратный убытокъ для заемщиковъ, интересы которыхъ діаметрально противуположны интересамъ владльцевъ бумагъ. Когда курсъ и безъ того высокъ и реализація боле дешевыхъ бумагъ не грозитъ никакими осложненіями, нтъ никакихъ основаній длать капиталистамъ подарокъ въ вид бумагъ съ высокимъ процентомъ.
Въ прошломъ году при разсмотрніи отчета о дятельности банка за 1889 годъ (Русская Мысль 1891 г., кн. I), мы показали, какимъ путемъ можетъ быть достигнуто удешевленіе кредита, но тогда число оставшихся за банкомъ участковъ не достигло еще такой большой цифры.
Изъ отчета за 1890 годъ мы видимъ, что операціи банка, въ дйствительности, развиваются очень медленно. Въ теченіе года заявлено было 1,770 сдлокъ, тогда какъ въ предшествующіе годы, за исключеніемъ 1885 года, было меньше. Въ 1883 году были заявлены 633 покупки, въ 1884 г.— 1,233, въ 1885 г.— 1,983, въ 1886 г.— 1,647, въ 1887 г.— 1,493, въ 1888 г.— 1,532, а въ 1889 г.— 1,630. Изъ числа заявленныхъ сдлокъ въ теченіе 1890 года разршено банкомъ 1,506. Если довольствоваться этими цифрами, можно было бы подумать, что 1890 г. благопріятно отличается отъ послднихъ лтъ дятельности банка и уступаетъ одному лишь 1885 году.
Стоитъ только обратиться къ отдлу выданныхъ ссудъ, чтобъ убдиться въ неосновательности такого заключенія. Банкъ выдалъ въ теченіе года 4.519,209 руб., къ которымъ крестьяне доплатили 1.666,782 руб. Въ 1884 году банкомъ выдано въ ссуду 9.529,368 руб., въ 1885 году 13.761,978 р., въ 1886 г.— 11.148,850 р., въ 1887 г.— 7.495,197 р., въ 1888 г.— 5.133,539 р. и только въ 1889 г. выдано меньше, чмъ въ 1890 г., именно 3.692,133 р. Такимъ образомъ, размры дятельности банка, насколько они выразились въ выдач ссудъ, оказываются гораздо боле скромными, чмъ можно было думать, судя по числу заявленныхъ или разршенныхъ сдлокъ. Банкъ выдалъ только на 827,076 р. больше, чълъ въ 1889 г., но за то гораздо меньше, чмъ въ любой изъ предшествующихъ годовъ.
По числу выданныхъ ссудъ первое мсто занимаютъ губерніи Смоленская (123 ссуды) и Ковенская (118 ссудъ), потомъ идутъ губерніи Полтавская (110 ссудъ), Могилевская (87 ссудъ), Минская (76 ссудъ), Виленская и Витебская. По сумм выданныхъ ссудъ первое мсто занимаютъ Подольская, Саратовская, Смоленская, Минская, Могилевская, Полтавская, Уфимская, Кіевская, Волынская, Витебская, Гродненская губерніи. Какъ по числу ссудъ, такъ и по сумм ссуды весьма видное мсто занимаютъ губерніи сверо-западнаго и юго-западнаго края.
Средняя покупная сумма на душу составляетъ 83 р. 47 коп., въ томъ числ 60 р. 89 к. выдано въ ссуду, а 22 р. 49 к. составляютъ доплату покупщиковъ, на душу досталось 2,32 десятины земли, а десятина въ среднемъ обошлась въ 35 р. 93 к., изъ которыхъ 26 р. 28 к. выдано въ ссуду и 9 р. 68 к. уплачено покупщиками. Какъ и въ предшествующіе годы, всего больше земли приходится на отдльныхъ крестьянъ, на душу приходится 3,90 десят., купленныхъ за 206 р. 65 к., изъ которыхъ крестьянскимъ банкомъ выдано 122 р. 59 к., а 84 р. 06 к. доплачено покупщиками. При покупк товариществами на душу выпадаетъ 2,90 дес., а при покупк сельскими обществами только 1,66 дес. Покупная цна десятины, купленной сельскими обществами, равняется 32 р. 36 к., товариществами 37 р. 55 к., отдльными крестьянами 52 р. 92 к. Отдльные крестьяне не только покупаютъ больше земли и лучшаго качества, но длаютъ наибольшія доплаты. Въ среднемъ доплаты при покупкахъ 1890 года составляютъ 26,94%, при покупкахъ же по отдльнымъ разрядамъ доплаты сильно разнятся: доплаты отдльныхъ крестьянъ составляютъ нсколько больше 40%) товариществъ — нсколько больше 30%, а сельскихъ обществъ — нсколько мене 19% покупной цны. Изъ этого видно, что покупки отдльныхъ крестьянъ обставлены такими гарантіями, которыя признаются достаточными безусловно во всхъ дйствующихъ въ Россіи ипотечныхъ банкахъ, въ томъ числ и акціонерныхъ, нсколько меньшими, но все же достаточными гарантіями обставлены покупки, совершаемыя товариществами и сельскими обществами.
Изъ 1.666,782 р., составляющихъ доплату, до совершенія и во время совершенія купчей внесено 1.462,283 р. или 87,2%, остальные разсрочены. Отъ 1883 г. (банкъ открылъ свои дйствія въ конц апрля 1883 года) до начала 1891 г. банкъ выдалъ 7,367 ссудъ на 56.140,438 руб., крестьяне приплатили къ ссуд банка 12.581,781 руб., такъ что общая сумма покупки достигаетъ 68.722,220 руб. Число домохозяевъ, купившихъ землю, достигаетъ 225,485 р., въ семьяхъ которыхъ числилось 728,231 душа мужскаго пола, а земли пріобртено 1.579,391 десятина. Всего меньше земли пріобртено отдльными крестьянами, именно 16,349 десятинъ съ ссудой банка въ 431,055 руб. и доплатой въ 362,073 руб. Сельскія общества купили 731,559 десятинъ съ ссудой въ 27.979,033 р. и доплатой въ 4.182,441 руб., а товарищества купили 831,483 десят. съ ссудой въ 27.730,350 руб. и доплатой въ 8.037,266 руб.
Это значитъ, что наибольшія доплаты сдланы отдльными крестьянами, при покупк они внесли 45% покупной цны и получили въ ссуду не боле 55%. При покупк товариществами доплата составляетъ нсколько больше 22%, а при покупк сельскими обществами доплата составляетъ всего 13% покупной цны. Въ среднемъ доплата по всмъ сдлкамъ составляетъ 18,3%. Мы сдлали это небольшое отступленіе, во-первыхъ, для того, чтобы показать, какъ постепенно сокращается дятельность банка, во-вторыхъ, для того, чтобы еще разъ подтвердить, что и средній размръ доплатъ, особенно для отдльныхъ крестьянъ и товариществъ за все время существованія банка, далеко не такъ незначителенъ, чтобы этимъ можно было объяснить забрасываніе земли крестьянами.
Возвращаясь опять къ вопросу объ имніяхъ, оставшихся за банкомъ, мы видимъ, что число ихъ постоянно увеличивается и грозитъ банку все большими и большими затрудненіями. Въ виду важности вопроса, интересно остановиться на мрахъ, которыя банкъ могъ бы предпринять для облегченія платежей по имуществамъ, поступившимъ въ его собственность.
Всмъ извстно, что крестьянскія покупки дали возможность землевладльцамъ сбыть по дорогой цн часть земель, не приносившихъ имъ почти никакого дохода, что въ общемъ крестьяне платили за землю больше, чмъ она стоитъ. Но разъ такъ или иначе покупка состоялась, притомъ, состоялась при посредств залога, номинальная величина долга отступаетъ уже на задній планъ. Тогда всего важне опредлить, сколько приходится ежегодно платить по ссуд, а не сколько числится долгу. Величина долга иметъ первостепенное значеніе въ тхъ случаяхъ, когда заемъ производится на короткій срокъ, и выдавшій ссуду можетъ во всякое время потребовать возврата всего капитала. Если же заемъ длается на продолжительный срокъ, какъ это иметъ мсто при долгосрочныхъ ипотечныхъ ссудахъ, если, притомъ, отъ заемщика нельзя потребовать единовременнаго возврата всего капитала, если отъ него требуется ежегодно только уплата опредленной суммы до окончательнаго погашенія долга, тогда номинальная величина долга не иметъ уже такого большаго значенія. Числится ли на имуществ долгъ въ 10,000 или въ 12,000 рублей, представляется вопросомъ не такой первостепенной важности, какъ вопросъ о томъ, сколько за нихъ приходится платить ежегодно.
Если при норм въ 7%% годовыхъ по ссуд въ 10,000 рублей приходится платить ежегодно 750 рублей, а при норм въ 6% годовыхъ по ссуд въ 12,000 рублей приходится платить только 720 рублей, то для заемщика увеличеніе долга на 2,000 рублей совершенно не обременительно, онъ его не чувствуетъ, его какъ бы не существуетъ, такъ какъ, вслдствіе пониженія нормы процентовъ, ему приходится платить только 720 р., вмсто 750 рублей. Если же заемщикъ можетъ получить облегченіе даже при увеличеніи долга, то при неизмнномъ состояніи долга пониженіе платежей можетъ дать еще большее облегченіе. Стоитъ понизить платежи отъ 7 1/2% до 6 или 5 1/2%, чтобы владлецъ получилъ интересъ продолжать вести хозяйство, которое прежде поглощало все, что имніе приносило, и не вознаграждало владльца за его трудъ. Крестьянинъ, бросающій землю, за которую ему надо выплачивать въ годъ 750 руб., можетъ быть, охотно будетъ владть ею, если ему придется платить только 550 или 600 рублей. Долженъ ли онъ за землю 10,000 руб., больше этой суммы или меньше, для него почти безразлично, такъ какъ отъ него никто не требуетъ единовременной уплаты этихъ денегъ, онъ самъ тоже не иметъ ни средствъ, ни намренія погасить сразу ссуду, потому что земля ему не даетъ возможности выплатить сразу долгъ, онъ знаетъ только, что ежегодно ему приходится платить опредленную сумму, какъ приходится платить въ казначейство налоги или выкупные платежи. Если же капитальный долгъ иметъ второстепенное значеніе и весь центръ тяжести переносится на норму платежей, то размръ процентовъ по ссуд является вопросомъ первостепенной важности.
Такая постановка вопроса о платежахъ приводитъ къ необходимости создать такія условія, при которыхъ веденіе хозяйства перестаетъ быть убыточнымъ. Конечно, бываютъ сдлки, которыхъ не поправитъ пониженіе платежей, по несомннно также и то, что изъ того огромнаго числа участковъ, которое брошено владльцами, многіе участки могли бы вознаградить крестьянъ и дать имъ нкоторый излишекъ, если обязательные платежи банку были понижены. Если земля не выдерживаетъ платежа въ 850 или 750 рублей, какіе установлены теперь въ крестьянскомъ банк при ссудахъ на 34 1/2 и 2 1/2 года, то она, по всей вроятности, выдержитъ платежъ въ 600 или 550 рублей, который можетъ быть установленъ безъ всякаго ущерба для банка. За банкомъ теперь остались имущества, на которыхъ числится капитальнаго долгу боле семи съ половиною милліоновъ. Ликвидація ихъ несомннно дастъ банку большіе убытки, за которые такъ или иначе придется расплачиваться заемщикамъ банка, крестьянамъ. Съ другой стороны, и крестьяне, отказавшіеся отъ имній, для покупки которыхъ сдланы были большія доплаты, во многихъ случаяхъ окончательно разорились, они бросили землю посл тщетныхъ попытокъ вести хозяйство, бросили, потративъ, можетъ быть, послдніе гроши, вырученные отъ продажи скота и движимости. Остатку долга въ 7.637,034 рубля, числящемуся на поступившихъ въ собственность банка имніяхъ, соотвтствуетъ первоначальная ссуда не мене какъ въ 8 милліоновъ, слдовательно, платежи по ссуд насчитываются съ 8 милліон. Если даже допустить однообразный платежъ въ 7 1/2%, хотя на самомъ дл на оставшихся за банкомъ имуществахъ числится 539,609 рублей на 24 года, по которымъ годовой платежъ составляетъ 8 1/2%, то обязательные годовые платежи за эти участки достигаютъ огромной цифры въ 600,000 рублей. Этого бремени земля, повидимому, вынести не можетъ, крестьяне, провладвъ нсколько лтъ, стараются кое-какъ выручить свои затраты, или хотя бы часть ихъ, и бросаютъ землю. Но что было бы съ этими участками, если бы за нихъ приходилось платить въ годъ не 600,000 рублей, а только 480,000 руб. или даже только 440,000 рублей? Тогда картина сразу измняется: для крестьянъ открывается возможность безъ ущерба для себя вести хозяйство и выполнять свои обязанности предъ банкомъ. Случаи оставленія имній за банкомъ будутъ встрчаться гораздо рже и весь вопросъ объ имуществахъ, остающихся по безуспшности торговъ за банкомъ, потеряетъ свой острый характеръ. Чтобы понизить обязательные платежи отъ 600,000 до 480,000 р., нужно годовые платежи но ссудамъ понизить отъ существующаго теперь размра 7 1/2% до 6%, т.-е. установить такіе платежи, которые нашли возможнымъ установить акціонерные банки. Чтобы довести ихъ до 440 тысячъ, нужно понизить ихъ до 5 1/2%, что также представляется возможнымъ, такъ какъ даже этотъ пониженный платежъ превышаетъ платежъ, взимаемый дворянскимъ банкомъ. Если попробуемъ примнить къ крестьянскому банку норму, установленную для дворянъ-землевладльцевъ въ силу закона отъ 14 октября 1889 года, мы увидимъ, что сумма въ 600,000 рублей, правда, при удлиненіи срока, можетъ быть доведена до 400,000 рублей, т.-е. уменьшена на цлую треть. Весьма естественно, что земля, не выдерживающая платежа въ 600 рублей, можетъ часто давать излишекъ при пониженіи платежа до 400 рублей. Пониженіе платежей настолько уменьшаетъ прежній обязательный расходъ, что многіе крестьяне охотно согласятся возвратиться къ заброшеннымъ участкамъ. Мало того, пониженіе платежей сдлаетъ случаи оставленія имній за банкомъ боле рдкими, что избавитъ банкъ отъ необходимости покрывать ежегодно убытокъ въ сотни тысячъ. Если изъ расходовъ будетъ исключено все то, что поглощаютъ оставшіяся за банкомъ имнія, банку не зачмъ будетъ стремиться къ тому, чтобы увеличивать свой бюджетъ. Наглядный примръ того благодтельнаго значенія, какое иметъ пониженіе платежей, даетъ намъ практика земельныхъ банковъ. Акціонерные банки первоначально выдавали ссуды 6% листами, при выпуск которыхъ ежегодный платежъ по ссуд на 43 1/2 года составляетъ 7 1/2% или 750 руб. съ 10,000 руб. Теперь платежи, вслдствіе выпуска пятипроцентныхъ листовъ, удлиненія срока ссуды и уменьшенія сбора въ пользу банка, доведены до 6% въ годъ, т.-е., вмсто 750 руб., составляютъ 600 руб. Такъ какъ, кром того, остатокъ долга путемъ постепеннаго погашенія уменьшился, то банки могли предложить заемщикамъ, которымъ трудно было вести хозяйство при высокихъ прежнихъ платежахъ, конвертировать ссуды, причемъ т изъ нихъ, которые не имли недоимокъ, могли перевести остатокъ долга на новый срокъ и довести платежи до еще боле низкой нормы, чмъ 600 руб. въ годъ, т же, у которыхъ накопились недоимки и которымъ въ нкоторыхъ случаяхъ грозила потеря имнія, получили возможность посредствомъ присоединенія недоимокъ къ капитальному долгу и конверсіи ссуды, все-таки, понизить платежи и тмъ облегчить свое положеніе. Конверсія дала имъ возможность понизить платежи, несмотря на присоединеніе недоимокъ къ капитальному долгу. Нельзя ли примнить такой же пріемъ къ заемщикамъ крестьянскаго банка? Нельзя ли путемъ конверсіи старыхъ займовъ облегчить задачу крестьянскаго банка и избавить его какъ отъ необходимости лишить крестьянъ купленныхъ ими участковъ, такъ и отъ необходимости нести большіе убытки? Этотъ вопросъ иметъ въ настоящее время еще боле важное значеніе, чмъ вопросъ объ организаціи боле дешеваго кредита для будущихъ заемщиковъ банка. Если удешевленіе кредита можетъ упрочить банкъ и помочь ему въ выполненіи возложенной на него задачи, если выпускъ боле дешевыхъ бумагъ и удлиненіе срока займа могутъ оказать благодтельное вліяніе на развитіе крестьянскаго землевладнія, то по отношенію къ участкамъ, уже поступившимъ или имющимъ поступить въ собственность банка, приходится ставить вопросъ иначе: рчь идетъ уже не объ удобствахъ, не объ облегченіи условій, а о спасеніи разорившихся крестьянъ и объ уменьшеніи убытковъ банка. Къ интересамъ крестьянъ, заемщиковъ банка, тутъ присоединяется интересъ самого банка, даже больше того — тутъ ставится на карту вопросъ о будущемъ банка. Если ежегодно придется нести убытокъ въ нсколько сотъ тысячъ рублей, ресурсы банка могутъ, наконецъ, истощиться, а если изсякнутъ собственныя средства банка, его существованію грозитъ серьезная опасность.
И такъ, благодаря ныншней организаціи банка, цны на пріобртаемыя крестьянами земли слишкомъ высоки, крестьянамъ достаются далеко не лучшія земли и по высокой цн. Разъ земля куплена, крестьяне, обезсиленные необходимостью доплачивать къ ссуд банка наличныя деньги изъ собственныхъ средствъ, приступаютъ къ хозяйству при неблагопріятныхъ условіяхъ, такъ какъ не располагаютъ оборотнымъ капиталомъ. Къ этому присоединяется дороговизна кредита въ крестьянскомъ банк. На 75—85% стоимости земли, составляющихъ весьма часто почти всю дйствительную стоимость, а иногда и превышающихъ ее, ложится бремя уплаты не мене 7 1/2% въ годъ. Земля не приноситъ такого дохода и потому не выдерживаетъ такого бремени. Отсюда само собою вытекаетъ, что крестьяне, посл тщетной попытки удержать за собою землю, бросаютъ ее банку. Въ результат получается, что разорившійся крестьянинъ, потерявшій все, что у него было до покупки земли, ставитъ въ затруднительное положеніе и банкъ, длая его собственникомъ огромнаго количества имній, не выдерживающихъ выданной подъ ихъ залогъ ссуды. Но положеніе это еще боле осложняется вслдствіе того, что банкъ выработалъ такія условія торговъ, которыя ограничиваютъ число покупателей и длаютъ продажу весьма затруднительной. Отсюда большіе убытки, для покрытія которыхъ нужно обложить заемщиковъ высокими платежами. Высокіе же платежи въ свою очередь приводятъ къ тому, что крестьяне бросаютъ землю. Какъ же выйти изъ этого волшебнаго круга? Пока предстоятъ большіе убытки, нельзя сокращать бюджета, а пока бюджетъ великъ, заемщикамъ трудно вносить установленные платежи. Нужно поэтому стремиться къ тому, чтобы банку не угрожали убытки, чтобы онъ могъ сократить безъ риска свой бюджетъ, а это можетъ быть сдлано, во-первыхъ, тогда, когда земля будетъ продаваться крестьянамъ по дйствительнымъ цнамъ, во-вторыхъ, когда отъ земли перестанутъ требовать того, чего она дать не можетъ. Тогда и случаи оставленія за банкомъ, подтачивающіе теперь всю дятельность банка, станутъ значительно рже и не будутъ приносить такихъ большихъ убытковъ, какіе приносятъ теперь. Тогда не зачмъ будетъ подымать вопроса о будущемъ крестьянскаго банка и прекратятся лишенныя всякаго основанія и безплодныя разсужденія о неудавшейся попытк расширить крестьянское землевладніе чрезъ посредство крестьянскаго банка.